上汽通用汽车金融有限责任公司市场销售总监 李群

各位领导、各位来宾、各位朋友大家下午好！刚才听完马总精彩的演讲，马总在讲话中多次提到上汽，主要是因为上汽在很多方面作出了很多探索。上汽实际上除了刚才马总提的在技术、知识产权、收购方面探索以外，在另外一个方面，即汽车金融方面也是在全国汽车企业里面走在了最前列，我们在2004年成立了中国第一家专业汽车金融公司——上汽通用汽车金融公司，经过十年发展，上汽通用汽车金融公司目前规模跟在座各位金融机构相比来说规模较小，总资产在500亿人民币左右，人数也不多，大概700多人，每一年利润大概在16-17个亿。
    今天很感谢汽车工业协会能让我代表上汽通用汽车金融在这里跟大家交流一下汽车金融行业与汽车金融怎样助力汽车工业的发展。
    1、汽车金融行业概述，交流一下汽车金融这个行业；2、汽车金融价值，包括对于厂商的价值，对于经销商和消费者的价值；3、大概介绍一下上汽通用汽车金融公司。
    一、什么是汽车金融？德勤用了一个报告，用的也是这样一个提法，基本上是业内公认的，有一个广义的提法，还有一个狭义的提法。广义的提法：汽车金融是在汽车各个领域生产、流通、购买和消费各个环节中的活动，狭义的提法通常汽车金融就是汽车贷款，包括汽车贷款和汽车融资租赁、汽车保险，贷款里面包括对于经销商的贷款，也就是我们所说的库存融资，还有消费者贷款。库存融资里包括展厅融资和设备融资，还有库存车的融资。
    汽车金融起源是1919年时，当时通用CEO，最大贡献成功让通用占上了汽车行业第一的宝座，第二就是捐助创办了麻省理工大学斯隆商学院，1919年正好一战结束，美国在一战时做了很多武器设备输出，所以建立了很多工厂生产军工设备，一战结束以后，产能过剩，就转为民用生产汽车，汽车过剩的时候，没有这么大消费能力怎么办？后来率先成立汽车金融公司帮助汽车进行销售，这也是今天中国市场上汽车金融对于汽车整车厂所作出的贡献最重要的一方面。
    成立了通用汽车金融以后，通用发生很大的变化，1921年时，通用在美国市场的占有率只有7%，到了1940年，已经占到了整个全美国市场的60%。
    在中国，汽车金融是1995年有了雏形，那时候汽车厂商开始实行车贷业务，但是它真正专业化运行还是2004年的时候，那一年是《新汽车贷款管理办法》出台，2008年《汽车金融公司管理办法》出台，所以上汽通用汽车金融公司在2004年成立。当时在全国第一批，银监会批了三家，其中上汽通用汽车金融和丰田金融分别在2004年当年就开始展业经营。从1995年到2000年是起步阶段，2000-2003年是井喷阶段，2003-2004年是冷却阶段，因为当时各个银行参与到汽车金融市场上来的时候，对于风险控制估计不足，所以当时造成了坏账率非常之高，人民银行紧急叫停汽车金融贷款。2004年汽车金融公司成立，这个市场才又开始进入专业化运作。
    预计到2025年，中国汽车金融业市场总容量将要达到5250亿人民币。目前有资料记载中国贷款和现金比例大概是20%。实际上如果从车管所抵押上牌量大概能查到是18%左右。包括其他国家，像印度、俄罗斯都接近50%、60%的水平，所以中国汽车金融市场起来有很大的发展潜力。
    二、汽车金融的价值。
    汽车金融首先是库存融资，跟银行有什么不同。库存融资的流程，汽车金融公司对经销商进行授信，授信之后会把授信的信息发给厂商，经销商会根据授信限额向厂商进行Call车，厂商会把Call车信息给到汽车金融公司，根据这个信息就可以向厂商放款。银行承兑汇票分3-6个月，厂商基本要3-6个月才能收到车宽，作为汽车金融公司来说，跟汽车金融公司合作，库存融资，厂商在第一时间只要经销商Call车，厂商就可以收到这笔钱。厂商会向经销商发车，直接销售以后马上把这个钱还给汽车金融公司。
    库存融资信贷业务的特点，第一资金来源稳定性，作为银行来说，每年到年底时都会受到限制；第二非营利性，汽车金融公司在提供库存融资产品时基本是以促进厂商的汽车销售为基本目的，所以在这里营利性没有放进来考虑，基本汽车金融公司不能说盈利，起码是微利水平；第三汽车金融公司基本只是注重在汽车金融这个领域，所以服务会有持久性和专业性。
    优点：库存融资是单笔金融借款，比较容易管理，在畅销期内车辆周转比较快，经销商融资成本比较低，汽车金融和厂商的数据交换、对接，可以通过终端进行对接，有利于经销商进行管理。另外大多数经销商都不是公开上市的企业，所以有汽车金融公司对库存进行监管的话，对库存管理都有积极作用。
    银行承兑汇票第一是不受贷款规模限制，开票贴现比较容易，很多经销商会在票据没到期之前把这一笔钱存到银行，可以赚取一定利息。
    这就是库存融资产品大概示意图。T0是缴纳首付款，经销商向使用汽车金融公司库存融资产品时要缴纳首付款和保证金，根据各种车型不同，对于上汽通用汽车金融来说，对于别克和雪佛兰是两个月免息期，超过这个时间，在6个月之内（算免息期之内），由厂商支付。到6个月结束时，如果这个车还没有卖掉，经销商需要偿还20%，9个月还没有卖掉，需要偿还60%。
    零售融资业务，会让汽车销售产业链变得更加完整，经销商主要利润是售后、二手车俱乐部、售后一些服务、维修、保险等等，汽车金融在这里能够给经销商提供很大一部分利润。同时汽车金融贷款能够降低购买门槛，在一定程度上能够提升客户购买价值，比如他想买一辆20万车，如果有贷款的话可能会考虑买四五十万的车，对于保险来说，有很多全款客户在买车的时候不去买那些保险，比如一辆价值20万的车，车损险接近2000元，每年开的小心点用不了这么多钱，所以很多客户不买这个险，只买一个交强险。如果只买交强险，再加车船税也就是1000多元/辆，如果全险，一辆20万新车，保险会达到7000元左右。贷款多，经销商拿到返利就多。在经销商这里购买贷款的客户，因为是经销商推荐的保险，理赔比较方便，客户返厂返修率比较高，会提高经销商售后利润。
    假设一个客户原来打算买20万/辆的车，经过销售顾问的推荐贷款还是买了20万的车，贷款腾下来的这部分资金有可能用在家装方面，这也是经销商的一个利润来源。
    同时作为贷款用户来说忠诚度更高，我们做过一个调查，全款客户倾向于同一品牌的比例65%，贷款客户是80%，同时贷款客户换车周期会比较短，基本上汽车贷款标准产品是3年36期，3年到期基本会考虑换车，但全款客户基本上会把这个时间拖到5年，贷款期限不同。同时全款客户要求信息很少，贷款客户要求很多信息，这对于我们掌握客户数据有非常多的好处。
    三、介绍上汽通用汽车金融公司。
    上汽通用汽车金融公司成立于2004年8月份的第一家中国汽车金融公司，有三个股东，美国通用汽车金融，现在被通用收回去，将来会改名GMF（音），通用金融占40%；上汽财务公司，也是占40%；上海通用，占20%。
    成立十年以来，现在突破500亿人民币，存量客户达到140多万，现在覆盖全国300多个城市，和7000多家经销商有合作。我们产品在业内比较领先，现在大家在市场上看到的一些零利率等民生产品其实都是来自于我们，后来被其他金融机构进行包装变成自己的产品。
    我们有等额还款、等本、智慧无忧等很多贷款方式。还有我们审批流程非常短，现在有DAT项目，基本在15分钟之内就会完成贷款审批，如果是客户资料到位的话，可以做到上午递交资料，下午就可以把车提走。我们有自己电商平台。通过这个电商平台，每年会收到100多万-200万用户的申请。
    融资渠道，我们是国内唯一一家发行ABS（汽车抵押贷款）产品和汽车金融债的汽车金融公司。
    上汽通用汽车金融作为一家合资公司，既有国外经验，又有对国内市场深度挖掘，接下来的战略可能会转向轻型车市场，还有二手车市场。我相信上汽通用汽车金融一定会持续走在行业前列。谢谢！